В последних числах августа в «Российской газете» была опубликована статья о том, что в соответствии с принятыми в августе поправками в закон о кредитных историях каждому россиянину начнут присваивать персональный кредитный рейтинг — балл, который рассчитывается автоматически на основе наличия просрочек выплаты по кредитам, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку истории и так далее. С его помощью банкам будет проще решить, давать клиенту деньги взаймы или нет.
Мы созвонились с тамбовским отделением Главного управления Центробанка по ЦФО и спросили, как эти изменения могут отразиться на жителях области. Ответ был несколько неожиданным. Нам сказали, что информация была размещена в «Российской газете» преждевременно и в том, что связано с формированием кредитного рейтинга, пока ещё много неясного.
Действительно, в тексте изменений, которые вступят в силу с 31 января 2019 года, выражение «кредитный рейтинг» встречается всего один раз.
В поправках к второй части восьмой статьи Федерального закона «О кредитных историях» говорится, что человек вправе в каждом бюро кредитных историй, где хранится информация о нем, не более двух раз в год бесплатно получить отчёт по своей истории, включая индивидуальный рейтинг. Согласитесь, этого довольно мало для того, чтобы делать серьёзные выводы.
По этой причине управляющий отделением Михаил Носенков ответил лишь на те наши вопросы об этих поправках, которые не касались кредитного рейтинга.
- Может ли кредитная история человека как-либо сказаться на его отношениях на работе, в частности, с руководством предприятия или организации?
- Доступ к кредитной истории человека, но только с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Как правило, подавая заявку на кредит, клиент одновременно подписывает такое разрешение. Конечно, он может и не давать согласия, но это, в большинстве случаев приводит к отказу в предоставлении займа. Интерес к кредитной истории может быть у потенциальных работодателей и служить характеристикой добросовестности, ответственности и других качеств будущего сотрудника. Например, компании часто считают, что человек, взявший ипотечный кредит, будет более лояльным и усердным сотрудником.
- Как можно проверить свою кредитную историю?
- Заёмщик имеет право самостоятельно запросить свою кредитную историю, чтобы проверить её на предмет ошибок и правильности отражения информации. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история, нужно на сайте Банка России сделать запрос. Для этого понадобится «Код субъекта кредитной истории». Его можно посмотреть в кредитом договоре или лично обратиться в банк. Не позднее следующего рабочего дня будет направлено письмо с названием бюро, где хранится история. Один раз в год кредитную историю можно получить бесплатно. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом или направить нотариально заверенное заявление. Платно такую услугу можно заказывать оперативно через личный кабинет интернет-банка.
Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
- Что делать, если человек считает считает, что его рейтинг понижен несправедливо?
- Иногда в кредитных историях можно обнаружить ошибку. В таком случае, если со стороны заёмщика вовремя и в нужном объёме оплачивается кредит, возможно несколько вариантов её возникновения. Либо история ещё не обновилась, либо кредит по карте погашен, но карта не закрыта, либо кредит закрыли и забыли про него. Возможна также ошибка сотрудников банка или бюро. Для исправления ошибки следует обратиться напрямую в бюро, а уже оно перешлёт заявление и собранные доказательства в банк. Если у вас есть доказательства, банк подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу историю. Если же банк не согласится с аргументами и будет настаивать на том, что вы не выплатили либо просрочили кредите, то остаётся только судебное разбирательство. Банки практикуют проверку кредитной истории будущего клиента за последние три-четыре года, поэтому прежде чем брать новый кредит, следует заранее оценить своё материальное положение. Необходимо помнить, для того, чтобы не попасть в долговую яму, размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 20–30 процентов от вашего ежемесячного дохода.
Кроме того, Михаил Носненков добавил, что возникающий недоразумения можно будет решить, воспользовавшись помощью финансового омбудсмена. Эта должность вводится законом, вступившим в силу 3 сентября нынешнего года.
Сегодня обращения клиентов финансовых и страховых организаций рассматривает Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка. Она же назначает административные наказания. Однако она не вправе принимать решения по имущественным требованиям граждан. Этим займётся Финансовый уполномоченный, который будет рассматривать гражданско-правовые споры в упрощённом порядке.
Он станет посредником при досудебном рассмотрении споров между страховыми, микрофинансовыми и финансовыми организациями с одной стороны - и их клиентами с другой. Правда, банков как таковых это в обязательном порядке коснётся только с 1 января 2021 года, а до этого момента присоединяться к системе финансового омбудсмена они станут лишь добровольно.
Обращения граждан финансовый уполномоченный будет рассматривать бесплатно, правда, лишь после обращения клиента в банк и лишь в том случае, если ответ последнего заявителя не удовлетворит.
Омбудсмен сообщит об этом в финансовую организацию, давая шанс ещё раз договориться с гражданином. Если согласия в течение 15 дней не достигается, то гражданин получит окончательное решение уполномоченного, обязательное для исполнения. Если одна из сторон с ним не согласна, она может обратиться в суд.
Требования в рамках одного спора не должны будут превышать 500 тысяч рублей.
