Erid: 2VfnxvX85r3
Снизить расходы по потребительскому кредиту можно не только досрочными платежами, но и изменением условий договора. Для этого можно рефинансировать потребительский кредит, реструктуризировать или точечно пересмотреть ставки, комиссии и дополнительные услуги. Разбираем подробнее.
Рефинансирование: смена банка и ставки
Рефинансирование — это новый кредит на лучших условиях, которым вы погашаете действующий заем. Если ставка по новому договору ниже, уменьшается и переплата, особенно при крупных суммах и длинном сроке.
Например, для ипотеки, по которой осталось платить 10 лет и еще 5 млн рублей, снижение ставки с 15% до 14,5% снизит общую переплату на 183 тысячи рублей.
Чтобы получить выгоду, важно сравнивать не только процент, но и все комиссии, страховки и срок кредита. Банки обычно рефинансируют только долги без просрочек и после нескольких месяцев аккуратных платежей, поэтому тянуть до проблемных ситуаций не стоит.
Реструктуризация: переговоры с текущим банком
Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора. Банк может снизить процент, продлить срок, дать отсрочку по основному долгу или временно уменьшить платеж, чтобы вы могли справляться с нагрузкой.
При реструктуризации, в отличие от рефинансирования, ставку обычно не снижают — только размер платежей за счет более долгого срока выплат. Это делает платежи более комфортными, но переплата становится выше.
Например, у вас кредит на 600 тысяч рублей под 15% годовых — на два года. Это платеж в 29 тысяч в месяц, а сумма процентов составит почти 100 тысяч рублей. Но вам стало трудно каждый месяц отдавать так много — вы просите увеличить срок до трех лет. Теперь платить каждый месяц нужно около 20 тысяч, а переплата стала уже почти 150 тысяч.
Обычно реструктуризацию предлагают при признаках финансовых трудностей — падение дохода, риск просрочек, обращение клиента за помощью заранее.
Пересмотр комиссий и дополнительных услуг
Стоимость долга часто формируют не только проценты, но и дополнительные платежи: страховки, смс‑пакеты, обслуживание счета.
Заемщик может подать заявление на отказ от необязательных платных услуг. Это уменьшает фактическую полную стоимость кредита, а значит, и переплату.
Что важно учитывать при смене условий
Любое изменение срока или структуры выплат влияет на итоговые расходы, иногда в худшую сторону. Увеличение срока почти всегда снижает ежемесячный платеж, но сумма процентов за весь период тоже становится больше.
Перед согласием на новые условия важно просчитать полную стоимость долга до и после изменений — проценты, комиссии, страховки, штрафы. Если новая схема уменьшает не только платеж, но и общую сумму выплат, изменение договора действительно помогает снизить переплату, а не просто «растянуть» кредит во времени.
Реклама. ПАО «Совкомбанк». ИНН 4401116480
Генеральная лицензия Банка России № 963 от 5 декабря 2014 г.
ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ
Изучите все условия кредита на сайте: https://sovcombank.ru
