Все мы, кроме, пожалуй, тех, кто уже вышел на заслуженный отдых, с беспокойством наблюдаем за судьбой законопроекта о повышении пенсионного возраста в России. Повод нервничать есть: это и боязнь не дожить до заветного выхода на пенсию, и риск остаться и без работы, и без пенсии, да и, положа руку на сердце, часто весьма трудно устроиться на работу после 50. Пенсионную систему в России пора менять: с этим согласны все – и власть, и эксперты, и сами граждане. Нынешняя система неудобна: вместо денег и стажа – баллы, накопительная часть заморожена до 2020 года… Проблем хватает, да и сами размеры средней пенсии, мягко говоря, не радуют.
Именно для её увеличения всё и задумано. Правительство утверждает, что повышение пенсионного возраста назрело давно и для этого созданы все условия. Ныне действующий пенсионный возраст вводился еще в 1956 году в СССР, когда уровень медицинского и социального обеспечения был на низком уровне. Повышение пенсионного возраста необходимо, как считают в кабмине, для более быстрого роста самих пенсий. На текущий момент, по оценкам председателя правительства Дмитрия Медведева, пенсии растут в среднем на 400-500 рублей в год. В 2016-м рост составил 399 рублей, в 2017 году — 524 рубля, в 2018 году составит 481 рубль, реформа же позволит увеличить темпы роста пенсионного обеспечения в два раза – на тысячу рублей в год. Средняя пенсия по итогам 2017-го составила 13 620 рублей, таким образом, к моменту завершения реформы она может вырасти как минимум на 10 тысяч рублей. Однако, исходя даже из оптимистичных прогнозов ясно, что купаться в деньгах пенсионеру не получится.
Вообще для обеспечения достойной старости стоит подсуетиться до назначения пенсии. Возможности для этого есть, притом разные. Что мы имеем на текущий момент? Сейчас пенсия гражданина России состоит из двух частей. Страховая часть – это 16% ежемесячных отчислений работодателя в Пенсионный фонд России, ещё 6% – накопительная часть. Из страховой части платятся пенсии нынешним пенсионерам. И лишь шестью процентами возможно распоряжаться и инвестировать их куда-нибудь, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом. Каждый может выбрать, кто будет управлять этими накоплениями: ПФР через управляющую компанию Внешэкономбанк, либо негосударственный пенсионный фонд.
Куда управляющие компании вкладывают наши деньги? ВЭБ, куда стекаются пенсионные накопления большинства российских граждан, инвестирует их в так называемый расширенный портфель, куда входят государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ипотечные ценные бумаги, облигации, в том числе и зарубежные. Доходность в этом случае оказывается выше инфляции, но лишь чуть-чуть. У негосударственных пенсионных фондов возможности для инвестиций, по идее, шире. Однако в 2014 году вышло так, что доходность НПФ оказалась ниже инфляции. У нескольких НПФ отозвали лицензию – граждане не потеряли своих средств, но вот дохода, который успел накопиться сверх вложенных денег, увы, лишились.
Стоит ли овчинка выделки? Доходность не слишком большая, возможные убытки никто не отменял, а Пенсионный фонд, вроде как, гарантирует ежегодную индексацию не ниже уровня инфляции. Но где-то в глубине души будет терзать мысль: работаешь всю жизнь, отчисляешь каждый месяц по 22% от зарплаты, а на выходе всё равно получишь от 8 до 17 тысяч рублей (зависит от региона и стажа). На эти деньги, по сути, можно разве что выживать. Однако озаботиться более обеспеченной старостью возможно при желании и самому, благо для этого в нашей стране есть ряд финансовых инструментов.
Например, банковский вклад. Его можно выбрать с возможностью ежемесячного пополнения и капитализацией, чтобы набежавшие проценты плюсовались к основному вкладу и тем самым увеличивали доход. Правда, инфляцию и возможные девальвации никто не отменял, так что, если начать откладывать часть дохода, скажем, лет в 35, то к моменту выхода на пенсию всё равно не удастся накопить столько, чтобы получать в качестве процентов 30–40 тысяч рублей в месяц. Однако деньги по-прежнему будут в собственной кубышке, и ими будет возможно распорядиться ими по своему усмотрению.
Можно попробовать инвестирование в ценные бумаги. Здесь есть два пути: приобрести облигации федерального займа, например, Минфина, либо купить пай в паевом инвестиционном фонде. Первый вариант достаточно надёжен, а во втором случае вы придется доверить управление своими активами фонду, который будет вкладывать их в акции, облигации и иные финансовые инструменты. Можно выбрать подходящий тип управления – умеренный или агрессивный, но в таком случае риски будут существенно выше.
Страхование жизни – тоже интересный инструмент. Принцип простой: имеется страховка от тех или иных неприятных событий – потери трудоспособности или даже смерти. Страховые выплаты не облагаются налогами, также можно получить налоговый вычет за взносы. Страховой полис – не имущество, его нельзя конфисковать или арестовать, но и по наследству передать тоже нельзя: получателем сумм будет именно тот человек, кого вы указали в договоре. Это хороший способ обеспечить финансовую поддержку для самых уязвимых членов семьи, например, детей. Однако риск есть и тут. Следует быть крайне внимательным при выборе страховой компании: если она прогорит, своих денег вы не увидите.
Есть ещё варианты, как обеспечить себе достойную старость. Вложиться в недвижимость и иметь доход в качестве рантье, но рынок недвижимости в России тоже уязвим. Второй вариант – самостоятельно инвестировать свои средства за рубежом, но этот вариант подходит лишь тем, кто разбирается в том, как это устроено, и скопил средства, достаточные для инвестирования. Но в таком случае эти деньги не будут работать на российскую экономику.
Вообще планы создания индивидуальной пенсионной системы в России обсуждаются давно. И, к сожалению, пока что можно рассчитывать лишь на повышение пенсионного возраста, однако нет ясности по поводу повышения уровня жизни на пенсии. В том числе поэтому президент России Владимир Путин заявил, что ему, как и большинству граждан, не нравится повышение пенсионного возраста, планируемое правительством. «Когда меня спрашивали, и сейчас спрашивают, какой из различных вариантов мне нравится? Я и тогда, и сейчас могу сказать – никакой. Мне никакой не нравится, связанный с повышением возраста. И уверяю вас, и в правительстве мало таких людей, если вообще есть, которым это нравится», – сказал Путин.
Глава государства отметил, что окончательного решения по данному вопросу пока нет. По его словам, пенсионное законодательство можно не менять еще 10 лет, поскольку деньги на выплату пенсий есть. В то же время президент признал, что в пенсионной системе существуют проблемы. Игнорирование их правительством, по мнению Путина, будет обманом граждан.
Тем не менее, плюсы пенсионных преобразований тоже озвучиваются. «Рост пенсионных выплат, который предполагает законопроект об изменениях в пенсионной системе, станет беспрецедентным в истории России», - так заявил министр труда и социальной защиты
Максим Топилин. «Напомню, что прогнозируемая инфляция за 2018 год составит чуть более 3%, это означает, что индексация, реальная индексация пенсии произойдет, и это будет означать, что пенсии будут проиндексированы темпами более чем в два раза выше инфляции. Такого не было никогда в истории России». Он напомнил, что принятие документа приведет к тому, что уже со следующего года будет обеспечен рост пенсий неработающим пенсионерам в среднем на 1 тыс. рублей, что в среднегодовом исчислении составит 12 тыс. рублей. Рост будет пропорциональным, прибавка каждому пенсионеру будет соответствовать его пенсии.
Министерство труда призывает принять решение об изменении пенсионной системы, чтобы на перспективу сбалансировать и обеспечить её страховой характер. Кроме того, дорабатывается программа переподготовки граждан предпенсионного возраста. Стоит также отметить, что первое чтение подразумевает рассмотрение лишь концепции документа. После ее утверждения масштабное обсуждение инициативы продолжится. Озвученные предложения по доработке законопроекта будут систематизированы и зафиксированы в виде поправок ко второму чтению. Однако вопрос, произойдут ли все необходимые преобразования в ближайшие годы, и какими в итоге они станут, пока что открыт.
О том, что пока окончательного решения нет, говорит и президент России Владимир Путин. «Закон прошел только первое чтение, в нем не принимаются никакие дополнения, поправки», – отметил он. При принятии таких сложных решений надо «оперировать конкретными вещами и реальными профессиональными прогнозами», считает президент. Он планирует выслушать «все мнения, все точки зрения на этот счет. «Только, естественно, нужно слушать тех людей, которые не пиарятся на этой чувствительной теме для миллионов людей, а предлагают что-то вразумительное, здравое, руководствуются интересами страны и граждан», – подчеркнул глава государства.
