Гримасы банковской системы
Управляющий областным отделением главного управления Центробанка по ЦФО Михаил Носенков приводит такой пример. Клиент одного из коммерческих банков взял в марте 2015 года ипотечный кредит размером 1,5 миллиона рублей. На 20 лет под 12,3 процента годовых.
Каждый месяц этому человеку приходится платить 16831 рубль. Таким образом, человеку фактически придётся заплатить чуть больше четырёх миллионов рублей.
Итоговая переплата для упомянутого человека составляет 2,54 миллиона рублей. Можно ли эту сумму как-то уменьшить в рамках существующей в России ипотечной модели?
Если снижаются инфляция и ключевая ставка Центробанка, что у нас сейчас происходит, то, конечно, можно. Для этого используются такие механизмы, как реструктуризация и рефинансирование ипотечных долгов.
Выгодное рефинансирование
Кредит сейчас можно переоформить на новых условиях — под 9,58 процента годовых, тогда ежемесячный платёж уменьшится примерно на две тысячи рублей.
Правда, нужно будет учесть расходы на переоформление, куда входят оценка недвижимости, страховка и так далее. Поэтому всегда нужно взвешивать соотношение этих затрат и суммы долга. Если последняя невелика, то овчинка не стоит выделки. Однако упомянутому выше человеку затеваться с оформлением нового кредита, безусловно, имело смысл: размер переплаты у него снизился на миллион рублей!
Процедура эта называется рефинансированием долга. Провести её можно в любом банке, а не только в том, где брались деньги. Более того, можно даже рефинансировать в рамках одной заявки несколько кредитов, оформленных в разных банках.
Посчитать эффект от рефинансирования можно при помощи ипотечных калькуляторов. Один из них располагается на сайте fincult.info, который создан Центробанком для повышения финансовой культуры граждан.
Реструктуризация — платить легче, но выйдет дороже
Другой инструмент, который называется реструктуризацией, может быть применён только в том банке, где уже оформлен кредит. Это не оформление нового договора, а изменение старого, которое улучшают условия для заёмщика. Таким образом можно уменьшить сумму ежемесячных выплат и увеличить срок погашения, изменить валюту. Кроме того, могут предоставляться кредитные каникулы и временное уменьшение суммы ежемесячного платежа. Правда, здесь есть подводные камни.
«На практике банковская реструктуризация кредита выглядит как растягивание срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. При этом общая сумма переплаты, как правило, увеличивается», — прокомментировал нашему изданию главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков.
Какой из этих инструментов лучше, точно сказать невозможно. В каждом конкретном случае нужно выбирать такой, который больше подходит. Реальное уменьшение процентной ставки и уменьшение переплаты сулит только рефинансирование, но оформить его намного сложнее: к заёмщику будут предъявляться самые жёсткие критерии для одобрения.
И реструктуризация, и рефинансирование ипотечного долга — это право, но не обязанность коммерческого банка. Ими может воспользоваться не каждый. Прежде чем принять решение об использовании этих механизмов, кредитная организация тщательно взвешивает все «за» и «против».
Например, если у клиента возникают проблемы с платежами, то выясняется, насколько объективны обстоятельства. Потеря работы или серьёзная болезнь являются уважительные причинами. Если же имело место просто халатное отношение клиента к своим обязанностям, то заявка с большой долей вероятности отклоняется.
Важную роль здесь играет и имеющаяся у гражданина кредитная история. Если клиент аккуратно оплачивал кредиты, которые брал раньше, то отношение к нему банка, разумеется, будет лучше.
Причиной отказа могут послужить также недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы.
Тем не менее управляющий областным отделением главного управления Центробанка по ЦФО Михаил Носенков рекомендует получившим отказ людям не отчаиваться и подавать заявки снова. Если в вашем банке вам отказывают, то можно обратиться и в другую кредитную организацию.
Льготы для многодетных семей
Существуют также льготные программы рефинансирования. Выплачивающие ипотеку семьи, у которых второй или третий ребёнок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, также могут обратиться за рефинансированием кредита по шестипроцентной ставке — на условиях государственной программы то есть. Это было закреплено в Постановлении Правительства РФ от 30 декабря 2017 года.
Льготная ставка действует три года при рождении второго ребёнка и пять лет при рождении третьего. Правда, рефинансируемый кредит должен быть оформлен только в одном из банков-участников программы. С их списком можно ознакомиться на интернет-сайте Министерства финансов Российской Федерации либо на сайте ДОМ.РФ.
Чтобы оформить реструктуризацию или рефинансирование, нужно обратиться в банк (в случае реструктуризации — только в тот, где была оформлена ипотека), предоставить требуемый пакет документов и написать заявление с подробным описанием причин, по которым возникла необходимость. В течение 3—5 дней кредитная организация рассмотрит обращение.
